Pensando acerca de la Bancarrota (Cosas que Debe Saber)

La Bancarrota del Capítulo 7 es un proceso legal bajo la ley federal. Puede ayudar a las personas o empresas que están abrumadas por las deudas. Los casos de quiebra se presentan ante una Corte de Bancarrota. Presentar una Bancarrota Capítulo 7 cuesta $335 dólares. Es posible que reúna los requisitos para que se le exima del pago de la tasa o para que se realicen pagos sobre la misma.

¿Qué puede hacer por mí la Bancarrota Capítulo 7?

A Chapter 7 Bankruptcy can stop creditors from collecting debts. This includes:

• Debt Collections
• Debt Lawsuits
• Wage Garnishment or Bank Account Levy
• Car Repossession
• Utility Shut-Offs
• Eviction
• Foreclosure

Chapter 7 Bankruptcy can give a person time to sort out their finances. Some debts can be wiped out for good. Other debts can be brought current by a payment plan with the creditor. 

La bancarrota no es una solución mágica para todas las situaciones. Es importante recordar que existen inconvenientes al declararse en bancarrota. Estos incluyen:

1. Algunas deudas no desaparecen con la Bancarrota Capítulo 7. Usted todavía tendrá que pagar estas deudas después de la bancarrota. Estas incluyen:

• Manutención de los hijos y del esposo(a)
• Préstamos estudiantiles
• Deudas de impuestos
• Multas penales y restitución

2. El Capítulo 7 de bancarrota puede no darle suficiente ayuda si tiene préstamos "garantizados" como préstamos hipotecarios o préstamos para automóviles. Estos préstamos no pueden anularse si quiere conservar la propiedad. Cuando compró la casa o el carro, firmó un contrato que decía que el prestamista puede quedarse con la propiedad si usted no hace los pagos. Si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, tiene tres opciones:

• Devuelva la propiedad al prestamista. La deuda quedará anulada.
• Firme un nuevo contrato con el prestamista, diciendo que seguirá haciendo los pagos. Esto le permitirá conservar la propiedad. Sin embargo, tiene que poder demostrar que puede hacer frente a los pagos una vez que se hayan borrado sus otras deudas.
• Pague al prestamista lo que vale la propiedad. Esto le permitirá conservar la propiedad. Sin embargo, esto sólo es posible si tiene el dinero para pagar la propiedad.

Sin embargo, si presenta una Bancarrota Capítulo 13, puede obtener más tiempo para ponerse al día con los pagos. Puede obtener hasta cinco años. Esto puede suponer una gran diferencia si está atrasado en los pagos y necesita ayuda para ponerse al día. Sin embargo, tiene que demostrar que tiene suficientes ingresos para hacer los pagos.

3. La bancarrota perjudicará su puntuación crediticia. Si se declara en bancarrota, su puntuación crediticia bajará. Sin embargo, si está atrasado en el pago de las facturas, es posible que su puntuación crediticia ya sea baja.

Es posible que no pueda obtener nuevos préstamos o créditos durante un tiempo después de declararse en bancarrota. Cuando consiga un préstamo, es posible que el prestamista le cobre intereses más altos. Otras personas que pueden fijarse en su puntuación crediticia son los arrendadores, un nuevo empleador y las compañías de seguros de automóviles. Sin embargo, su empleador actual no puede discriminarle por declararse en bancarrota.

4. La bancarrota no borrará las deudas de sus codeudores. Si se declara en bancarrota, sólo borrará la deuda para usted. Si tiene un codeudor en una deuda, él o ella tendrá que seguir pagando la deuda.

¿Es la Bancarrota mi única Opción?

Esto depende de los problemas que quiera solucionar declarándose en bancarrota. Es posible que tenga un problema que pueda arreglarse sin declararse en bancarrota. Por ejemplo:

• Acoso de los Cobradores de Deudas. ¿Su principal problema es que los cobradores de deudas le acosan? Probablemente no necesite declararse en bancarrota sólo por esto. La ley dice que si les pide que le dejen en paz, tienen que dejar de llamarle o escribirle. Seguirá debiendo la deuda, pero no podrán acosarle por ello. Si aún así no paran, están infringiendo la ley. Es posible que pueda demandarlos. Tampoco pueden llamarle a todas horas, ni llamar a otras personas para hablar de su deuda, ni amenazarle con la cárcel o con daños corporales, ni utilizar un lenguaje abusivo. Obtenga más información sobre sus derechos en relación con el acoso de los cobradores de deudas.
• Cobros, Demandas y Embargos. ¿Su principal problema es que tiene deudas que van a cobro o a juicio? Los cobros y las sentencias judiciales pueden ser muy estresantes. Sin embargo, no siempre son tan malas como los cobradores de deudas las hacen parecer. Es cierto que son malas para su puntuación de crédito, pero la bancarrota es mucho peor. Y lo que es más importante, a veces un cobrador no puede quitarle en absoluto dinero o bienes, aunque le lleve a la corte. ¿Cómo puede ser esto? Algunos ingresos y propiedades están "exentos". Esto significa que un acreedor no puede quedarselos para pagar una sentencia. Si usted no gana mucho dinero, o posee bienes valiosos, todo su dinero y bienes podrían estar exentos. Muchas personas en Montana están totalmente exentas de los cobradores, especialmente si usted tiene unos ingresos fijos. Obtenga más información sobre los ingresos y bienes exentos.
• Asesoramiento Financiero. El asesoramiento financiero puede ayudarle a comprender su situación financiera y sus opciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) forma y certifica a asesores de vivienda sin ánimo de lucro en todo el país. Por ello, puede confiar en que un asesor de vivienda aprobado por el HUD está bien equipado para ayudarle a comprender y evaluar sus opciones. Los asesores de vivienda aprobados por el HUD pueden aconsejarle sobre cuestiones de crédito, arriendo, ejecuciones hipotecarias, impagos y compra de una vivienda. Puede encontrar un asesor certificado por el HUD cerca de usted.

Si su ingreso es menor que el ingreso familiar medio nacional, probablemente califique para declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7. Sin embargo, todavía tendrá que solicitar el programa FYOB en MLSA para ver si reúne los requisitos para ese programa.

Si sus ingresos son superiores a los ingresos familiares medios nacionales, es posible que la Corte de Bancarrota no le permita declarar Bancarrota Capítulo 7. Aún puede presentar una Bancarrota Capítulo 7. Pero la Corte examinará detenidamente sus finanzas.  Si tiene dinero extra para hacer algunos pagos a los acreedores, la Corte puede hacerle cambiar a una Bancarrota Capítulo 13. La Bancarrota Capítulo 13 es más complicada que la del Capítulo 7. Si tiene que presentar una Bancarrota Capítulo 13, debería hablar con un abogado.

Este artículo sólo cubre la Bancarrota Capítulo 7. Por lo general, MLSA no puede ayudar con ningún otro tipo de quiebra. Es posible que desee hablar con un abogado especializado en bancarrotas si cree que debería presentar una bancarrota Capítulo 13. Debería discutir esta opción con un abogado si usted:

• Tiene un vehículo por valor de más de $2500 dólares ($5000 dólares en dos carros para un matrimonio) después de los préstamos que deba por él.
• Tiene una plusvalía de más de $250,000 en una casa.
• No podrá ponerse al día con los pagos de la casa o del vehículo en un plazo de tres meses, incluso después de haber liquidado otras deudas.
• Tiene unos ingresos superiores al ingreso familiar medio nacional para el tamaño de su hogar.

Es importante pensar en el momento de declararse en bancarrota. Ciertos momentos son mejores que otros para declararse en bancarrota. Piense en las siguientes cosas cuando planee declararse en bancarrota:

• No espere hasta el último momento si puede enfrentarse a un embargo, una recuperación, un desalojo o una ejecución hipotecaria. Lleva algún tiempo llenar los formularios de bancarrota. No puede declararse en bancarrota de la noche a la mañana. Prevea al menos dos meses para rellenar sus formularios. Si está muy ocupado o tiene muchas deudas, puede tardar más. No espere hasta que su situación sea una emergencia.
• No debería declararse en bancarrota todavía si espera que aparezcan más deudas importantes. Sólo puede declararse en bancarrota una vez cada siete años. Si sabe que es probable que pronto tenga más deudas, debería esperar para declararse en bancarrota. De ese modo se incluirán todas esas deudas. Por ejemplo, quizá sepa que tiene que someterse a una operación quirúrgica el próximo año. Si se declara en bancarrota ahora, no podrá incluir la factura del hospital por la operación. Tendrá que pagarla.
• Si no se enfrenta a embargos, recuperaciones, desalojos o ejecuciones hipotecarias, puede que no necesite declararse en bancarrota. Si nadie en su hogar tiene ingresos laborales y no corre el riesgo de perder ningún activo, puede que no necesite declararse en bancarrota en este momento. Recuerde que sólo puede declararse en bancarrota una vez cada siete años. Si existe la posibilidad de que su situación financiera empeore, es prudente esperar y declararse en bancarrota luego.
• Si ha estado desempleado pero espera conseguir un trabajo pronto, quizá le convenga declararse en bancarrota ahora. Los acreedores no pueden embargar sus ingresos cuando sólo recibe prestaciones públicas. Una vez que empiece a ganar dinero, podrían embargarle. Además, un buen momento para empezar de cero es cuando su situación financiera está a punto de mejorar.
• Si suele recibir un reembolso del impuesto sobre la renta, suele ser mejor presentar la declaración a principios de año. Así se ahorrará la mayor parte posible de su devolución de impuestos del año siguiente. Si se declara en bancarrota más tarde en el año, se llevará una mayor parte de su declaración de la renta la primavera siguiente. Si su situación no es de emergencia, puede planificar presentar la declaración en Enero o Febrero del año siguiente.
   

¿Qué Sucede si mi Situación es Urgente?

Su situación puede ser más urgente si:

• Ha recibido un aviso de fecha de venta por ejecución hipotecaria;
• Ha recibido un aviso de desalojo o documentos legales para un desalojo;
• Le están embargando o están a punto de empezar a embargarle, y el embargo pone en peligro su vivienda, transporte u otras necesidades básicas.

Si ésta es su situación, hable con un abogado de inmediato.
  

MLSA ofrece tres tipos de ayuda para problemas de dinero:

• Información para Presentar su Propia Bancarrota (disponible para todos). MLSA tiene información para ayudarle a presentar su propia bancarrota disponible en línea. Consta de tres partes:

1. Pensando en la bancarrota (este artículo) - le ayuda a informarse sobre la bancarrota y la ayuda disponible.
2. Preparándose para presentar la declaración de bancarrota - una lista de comprobación que le ayudará a reunir toda la información que necesitará para llenar los formularios de bancarrota.
3. Lista de Formularios del Capítulo 7 - una lista de información y formularios para completar una bancarrota del Capítulo 7.

Le recomendamos que siga cada paso a la vez, en orden. Esta información sólo tiene fines educativos. No le indica si debe declararse en bancarrota. Si no está seguro, debería hablar con un abogado. También puede ver si reúne los requisitos para recibir más ayuda a través de MLSA (véa abajo).

• Asesoramiento legal sobre problemas de dinero o vivienda. Si tiene bajos ingresos y reúne los requisitos para recibir los servicios de MLSA, es posible que pueda hablar con un defensor de MLSA sobre sus problemas de dinero o de vivienda. Ellos pueden informarle cuales son sus opciones legales. Contamos con personal y abogados que pueden ayudarle a hacer frente a deudas, embargos, desalojos o ejecuciones hipotecarias. Podemos ayudarle a buscar otras opciones además de declararse en bancarrota. Aprenda como aplicar por ayuda de la Asociación de los Servicios Legales de Montana.
• Ayuda para Llenar sus Formularios de Bancarrota. Si usted tiene bajos ingresos y califica para el programa FYOB (Presente su propia Bancarrota) de MLSA, puede obtener ayuda para llenar sus formularios de bancarrota. Un Defensor de Bancarrota capacitado puede responder a sus preguntas sobre los formularios. Aprenda como aplicar por ayuda legal gratuita con los formularios de bancarrota. 

MLSA no puede proporcionar asistencia "de emergencia" en caso de bancarrota. Si cree que necesita declararse en bancarrota en los próximos 30 días, puede ser una buena idea contratar a un abogado. La sección Actúe a continuación tiene información acerca de donde puede encontrar ayuda si MLSA no puede ayudarle.

Ayuda Legal

• El Servicio de Referencia del Colegiado de Abogados del Estado puede proporcionarle información de contacto de abogados que prestan el tipo de asistencia que usted busca, debe pagar una tarifa. Puede ponerse en contacto con El Servicio de Referencia del Colegiado de Abogados del Estado en el (406) 449-6577 o en montanabar.org.
• Si reúne los requisitos para recibir ayuda de MLSA, es posible que pueda obtener asesoramiento legal gratuito.
• Contacte el Centro Legal de Autoayuda más cercano para obtener información legal gratuita y formularios.
• Contáctenos a nuestro número de WhatsApp al (406) 438-1027 (hablamos Español)

Formularios Legales

• Si necesita declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, es posible que pueda hacerlo a través de Upsolve. Upsolve es una organización nacional sin ánimo de lucro que ayuda a las personas a declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 sin costo alguno. Lea sobre si la bancarrota del Capítulo 7 es adecuada para usted y visite el sitio de la red de Upsolve para ver si reúne los requisitos.
• Vaya a nuestra Lista de Comprobación y Pasos para Empezar a Declararse en Bancarrota.
• Encontrará una lista de comprobación de los formularios de la Corte de Bancarrotas de Montana que necesitará para solicitar una bancarrota del Capítulo 7.

Asesoramiento  de Crédito

• Encuentre un asesor certificado por el HUD cerca de usted.