19 Cosas que un Cobrador no Puede Tomar

Existen leyes en Montana que protegen ciertos ingresos y propiedades de los cobradores de deudas. En este artículo, usted aprenderá:

• Que ingresos y propiedades están protegidos de los cobradores de deudas;
• Las situaciones en las que los ingresos o la propiedad pueden no estar protegidos; y
• Descargue un formulario legal gratuito para solicitar la devolución de sus ingresos o bienes protegidos.

Este artículo sólo cubre la ley de Montana. Si usted tiene una deuda en un estado diferente, usted querrá encontrar ayuda legal en ese estado.

Introducción

Lo primero que debe saber es que los cobradores de deudas y los acreedores no pueden quedarse con sus ingresos o bienes a menos que le demanden ante una corte y obtengan una sentencia. Una vez que un cobrador de deudas gana y obtiene una sentencia, puede intentar cobrar esa sentencia mediante un embargo de cuenta o un embargo de salario.

Las normas sobre lo que un cobrador de deudas o un acreedor puede llevarse son complicadas. Resulta útil conocer algunos términos legales a la hora de averiguar si sus ingresos o sus bienes están protegidos frente a los cobradores de deudas y los acreedores.

Un embargo es cuando alguien cobra una deuda debido a una demanda sacando dinero de su cuenta bancaria. El embargo del salario es cuando alguien cobra una deuda debido a una demanda tomando dinero de su cheque de pago. Este artículo trata de los embargos de cuentas y de salario

Cuando la ley protege determinados ingresos y bienes del cobro de deudas, éstos quedan exentos del cobro de deuda por una demanda. Un acreedor con una demanda a veces embargará una cuenta bancaria con ingresos exentos. Es su responsabilidad presentar la documentación legal para recuperar los ingresos exentos. Debe presentar la documentación legal en un plazo de 10 días hábiles a partir de la fecha en que le embargaron los ingresos exentos. Puede descargar la documentación al final de este artículo, en la sección Actúe.

Sus ingresos y propiedades sólo están exentos si el dinero que debe procede de una deuda no garantizada. Una deuda no garantizada es una deuda que no está vinculada a algo de su propiedad. Las deudas no garantizadas más comunes son las facturas de hospitales, las tarjetas de crédito y las deudas con arrendadores en el pasado.

Existen normas diferentes para las deudas garantizadas. Una deuda garantizada se paga con una garantía. Las deudas garantizadas más comunes son las hipotecas, los embargos de construcción, los préstamos para carros y los contratos de arriendo con opción de compra. Si tiene problemas para pagar una deuda garantizada, este artículo no es adecuado para usted. Un acreedor puede embargar el carro o la propiedad arrendada o ejecutar la hipoteca de su casa. Sería una buena idea leer nuestro artículo sobre Ejecución hipotecaria o nuestro artículo acerca de Embargo.

También existen normas diferentes para las deudas prioritarias. Las reclamaciones prioritarias son deudas en las que la ley establece que alguien puede tomar sus ingresos o bienes exentos para pagar una deuda. Los tipos más comunes de créditos prioritarios son:

• Deudas a los Servicios de Impuestos Federales
• Deudas de impuestos locales
• Deudas como pago por un delito
• Deudas de manutención a los hijos
• Deudas de manutención del cónyuge, también llamada pensión de mantenimiento
• Préstamos a estudiantes.

Las leyes aplicables a los créditos prioritarios son diferentes. Por lo tanto, si debe dinero por algún crédito prioritario, es posible que este artículo no le resulte útil y le convendría hablar con un abogado.

Recuerde, exento significa que está protegido por la ley, y los acreedores y cobradores de deudas no pueden quitárselo. Aquí hay 19 tipos de ingresos o propiedades exentos:

1. Lote en el cementerio
2. Manutención de los hijos pagada a usted
3. Manutención al cónyuge pagada a usted
4. Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA)
5. Cuentas Individuales de Jubilación (IRA) e IRA Roth.
6. Beneficios Médicos y/o por Incapacidad
7. Beneficios de jubilación
8. Beneficios del Seguro Social y SSI
9. Beneficios de desempleo
10. Póliza de seguro de vida con valor en efectivo
11. Beneficios para veteranos
12. Bienestar social, también llamado Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF)
13. Compensación laboral
14. Ayudas de salud prescribidas por un profesional
15. Parte de su salario. Esto es complicado. Vaya a la sección Aprenda Más para obtener más información.
16. $364.000 del capital de su vivienda (este cantidad aumenta un 4% cada año a partir del 2022). Ésta es un poco complicada. Vaya a la sección Aprenda Más para obtener más información.
17. Un vehículo, hasta $4,000 de su interés. Esto es un poco complicado. Vaya a la sección Aprenda Más información para obtener más información.
18. Bienes personales por un valor máximo de $7,000, sin que ningún artículo supere los $1,250. Está es complicada. Vaya a la sección Aprenda Más para obtener más información.
19. Herramientas para el trabajo, uniformes, libros y otras cosas necesarias para el trabajo, hasta un valor de $4,500.  Este caso es complicado. Vaya a la sección Aprenda Más para obtener más información.

Tiene solamente 10 días hábiles para presentar los documentos en la corte para pedir la devolución de sus ingresos o propiedades exentos. Si está seguro de que alguien ha tomado sus ingresos o bienes exentos, vaya al final de este artículo a la sección Actúe para descargar nuestra Notificación de Reclamación de Excepciones para pedir que se los devuelvan.

Puede encontrar las leyes que dicen que ingresos y propiedades están exentos en:

• 25-13-608, MCA (totalmente exento)
• 25-13-609, MCA (parcialmente exento)
•  25-13-614, MCA (salários)

Si aún no sabe que hacer, siga leyendo y le guiaremos por los más complicados.  

¿Cuánto dinero de mi salario puede embargar un cobrador de deudas?

Los primeros $217.50 de su renta semanal disponible están protegidos contra el embargo. Si gana más de $217.50 de ingresos semanales disponibles, lo máximo que un cobrador de deudas puede retener de su salario es el 25% de sus ingresos semanales disponibles. Por ingresos disponibles se entiende la parte de su sueldo que sobra después de las retenciones obligatorias. Las retenciones obligatorias más comunes son:

• FICA, 
• Medicare, 
• Retenciones de impuestos estatales y federales,
• Cuotas sindicales, y
• Algunos otros embargos ya existentes.

Averiguar si su salario está exento es complicado. Utilice nuestra hoja de cálculo de exenciones al final de este artículo para averiguar si su salario está exento.
Si alguien ha tomado más de lo que debería de su salario, sólo tiene 10 días hábiles para presentar una demanda en la corte para pedir que se lo devuelvan. Puede descargar nuestro formulario de Notificación para Reclamar Exenciones al final de este artículo para pedir que le devuelvan los salarios exentos.

Si todavía no está seguro de si sus ingresos están exentos, hable con un abogado.

Puede encontrar las leyes que dicen cuanto de su salario está exento en 25-13-614, MCA.

¿Pueden los acreedores o cobradores de deudas tomar mi casa?

Si debe dinero al banco por su hipoteca, el banco puede quedarse con su casa mediante una ejecución hipotecaria. Si se ha retrasado en el pago de la hipoteca, hable con un abogado inmediatamente.

Puede proteger hasta $364,000 dólares del capital de su vivienda de los acreedores por deudas no garantizadas. Esta cantidad aumentará un 4% cada año a partir del 2022. A diferencia de una hipoteca, las deudas no garantizadas no están vinculadas a nada de su propiedad. Por ejemplo, facturas médicas o de tarjetas de crédito. El capital inmobiliario es el valor de su vivienda menos lo que le queda por pagar de su hipoteca.

Su casa no está protegida automáticamente, usted debe presentar una Declaración de Vivienda para proteger el capital de su casa hasta $364,000 dólares (o más después del 2022). Siga este enlace para obtener más información sobre la Declaración de Vivienda.

¿Pueden los acreedores o cobradores tomar mi carro?

Recuerde que se aplican normas diferentes si debe dinero al préstamo de su carro. Un vehículo puede estar exento. Para que su vehículo esté exento, su interés en él no puede ser superior a $4,000 dólares.  Por "su interés" se entiende el valor de la venta del vehículo menos los préstamos que deba por él. El valor de venta no es lo que pagó por él, sino por cuanto podría venderlo ahora.

Ejemplo 1: Ha comprado un carro por $6,000 dólares. Ahora sólo podría venderlo por unos $5,000 dólares. Además, todavía debe $2,000  dólares del préstamo del carro. Tome $5,000  dólares, menos $2,000  dólares para obtener su interés de $3,000  dólares. En este caso, su carro está exento ya que sus intereses son inferiores a $4.000  dólares.

Ejemplo 2: Ha comprado un carro por $10,000 dólares, . Aún podría venderlo por unos $8,000 dólares, Además, todavía debe $2,000 dólares, del préstamo del carro. Tome $8,000 dólares,menos de $2,000 dólares,para obtener su interés de $6,000 dólares. En este caso, su carro no está exento porque sus intereses superan los $4,000 dólares.

Pero la venta de un carro usado conlleva riesgos y costos. Así, un cobrador o acreedor puede decidir que no vale la pena quedarse con su carro si sus intereses se acercan a los $4,000 dólares. Recuerde, que esta decisión es del acreedor o cobrador de deudas. La ley dice que ellos deben tomarla. Si le quitan el carro, tendrán que pagarle $4,000 dólares.

Si tiene alguna pregunta sobre si su carro está exento, hable con un abogado inmediatamente.

¿Pueden los cobradores tomar mis cosas?

Sus bienes personales están exentos hasta un valor total de $7,000 dólares. Los bienes personales incluyen muebles, electrodomésticos, joyas, ropa, libros, armas de fuego, animales e instrumentos musicales. Para estar exento, un artículo no puede valer más de $1.250 dólares.

Al igual que un carro, la venta de bienes personales conlleva riesgos y costos. Además, es habitual que las personas den un valor más alto a sus bienes personales porque tuvieron que pagar por ellos y tiene un valor sentimental para ellos. A la hora de calcular su valor, piense por cuanto podría vender su propiedad personal en una venta de garaje o en una casa de empeños.

Un cobrador de deudas o acreedor puede decidir que no vale la pena tomar sus bienes personales si su interés es cercano a los $7,000  dólares. Recuerde, sin embargo, que es una decisión del acreedor o cobrador. La ley dice que puede tomarla.

If you have any questions on if your personal property is exempt, talk to a lawyer right away.

Can debt collectors take my tools? 

Property that you or your dependents need for work is exempt up to a total value of $4,500. This includes things like tools, equipment, uniforms, and books that you use for work. 

Si tiene alguna pregunta sobre si sus bienes personales están exentos, hable con un abogado inmediatamente.

Usted puede encontrar las leyes que dicen que propiedad está parcialmente exenta  de la colección  en  25-13-609, MCA

¿Qué tiene que hacer un cobrador para tomar mis ingresos o propiedades?

Los cobradores de deudas y los acreedores no pueden tomar sus ingresos o propiedades sin una orden judicial. Hay un proceso que  deben seguir.

En primer lugar, un cobrador de deudas o acreedor debe ponerse en contacto con usted por escrito sobre la deuda utilizando su última dirección conocida. Si un cobrador se ha puesto en contacto con usted pero aún no le ha demandado, lea nuestro artículo Conozca sus Derechos al Tratar con Cobradores de Deudas.

En segundo lugar, si un cobrador de deudas o acreedor quiere obtener una sentencia en su contra, debe entregarle personalmente los documentos de la corte. Después de eso, usted tiene derecho a presentar una respuesta por escrito en un plazo limitado de días después de haber recibido los documentos de la corte. Si no presenta una respuesta por escrito ante la corte antes de la fecha límite, el cobrador de deudas puede solicitarle a la corte que dicte una sentencia contra usted. Puede obtener más información en nuestro artículo Como Responder Cuando le Demandan.

En tercer lugar, la corte suele programar una audiencia y/o una mediación para decidir el resultado de la demanda. En la mediación, las partes pueden intentar llegar a un acuerdo. En una audiencia, el juez decidirá. Sólo después de que un juez emita una sentencia por escrito diciendo que usted debe la deuda puede el cobrador o acreedor comenzar a cobrar la deuda.

Tenga cuidado: a veces un cobrador de deudas presentará una "Petición de Juicio Final", dependiendo de lo que usted ponga en la respuesta que presente ante la corte. Una Petición de Juicio Final le pide a la corte que tome una decisión de inmediato si no hay desacuerdo. Usted sólo tiene un número limitado de días para responder a una Petición de Juicio Final. Si el cobrador le envía una Petición de Juicio Final, hable con un abogado de inmediato.

Lo importante es recordar que si un cobrador se pone en contacto con usted o le presenta una demanda, usted tiene derechos y opciones sobre lo que puede hacer. Cuanto más espere, menos opciones tendrá. Hable con un abogado inmediatamente si un cobrador se pone en contacto con usted o le demanda que pague una deuda.

¿Qué puedo hacer si alguien ha tomado mis propiedades o ingresos exentos? 

Sólo dispone de 10 días hábiles después de que alguien tome sus propiedades  o ingresos exentos para presentar los documentos en la corte para pedir que se los devuelvan. Tendrá que presentar una Notificación de Reclamación de Exención. Puede encontrar un enlace a nuestro paquete de Notificación de Reclamación de Exención en la sección Actúe.

Ayuda legal

• Si tiene alguna pregunta sobre propiedades o ingresos exentos, es conveniente que hable con un abogado de inmediato. La Asociación de Servicios Legales de Montana (MLSA, siglas en inglés) proporciona ayuda legal gratuita en asuntos civiles y no criminales a los clientes que reúnen los requisitos. Obtenga más información sobre como solicitar ayuda legal gratuita.
• Si le han demandado por una deuda, visite nuestro artículo sobre Como Responder si le Demandan.

Formularios Legales

• Utilice la Hoja de Cálculo de Exenciones del paquete de Notificación de Reclamación de Exenciones  para comprobar si su salario está exento.
• Si alguien se llevó sus ingresos o bienes exentos, sólo dispone de 10 días hábiles para presentar una Notificación  de Reclamación de Exención.

Consejo Financiero

El consejo financiero puede ayudarle a comprender su situación económica y sus opciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) forma y certifica consejeros de vivienda sin ánimo de lucro en todo el país. Por ello, puede estar seguro de que un consejero de vivienda autorizado por el HUD está bien preparado para ayudarle a comprender y evaluar sus opciones. Los consejeros de vivienda aprobados por el HUD pueden aconsejarle sobre cuestiones de crédito, arriendo, ejecuciones hipotecarias, falta de pago y compra de vivienda. Puede encontrar un consejero certificado en el HUD cercano a usted.