Conozca sus Derechos al Tratar Con Un Cobrador de Deudas

En este artículo puede aprender:

• Que pueden y que no pueden hacer los cobradores de deudas
• Sus opciones para tratar con una deuda
• Que puede hacer si un cobrador de deudas le acosa o infringe la ley.

Un cobrador de deudas es cualquier persona que cobra regularmente deudas para otros. La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), por sus siglas en inglés, es una ley federal que considera ilegal que un cobrador de deudas le acose, abuse de usted, le engañe o sea injusto con usted, tenga o no usted la deuda. Esta ley cubre las deudas personales, familiares y domésticas.

En los cinco días siguientes a la primera vez que se pongan en contacto con usted, el cobrador de deudas debe enviarle un aviso por escrito. Este aviso debe informarle:

• La cantidad de dinero que debe
• El nombre del acreedor original
• Y, que hacer si cree que no debe la deuda o la cantidad total que intentan cobrarle.

Es una buena idea hablar con un abogado de inmediato cuando se ponga en contacto con usted un cobrador de deudas. Tiene varias opciones a la hora de tratar con un cobrador de deudas:

• Pedir al cobrador que valide la deuda
• Pedir una prueba de que usted debe la deuda y la cantidad total que ellos dicen
• Lleve un registro de todas las veces que crea que el cobrador haya infringido la ley
• Demande al cobrador por infringir la ley
• Envíe una carta de cese de contacto
• Elabore un plan de pagos
• Considere la posibilidad de declararse en quiebra.

En la sección Actúe, aprenderá que pasos puede dar para proteger sus derechos. Si aún no está seguro de que pasos dar, puede leer nuestra sección Aprenda más. En la sección Aprenda más, hablaremos de:

• Lo que no pueden hacer los cobradores de deudas
• Lo que puede hacer usted si un cobrador de deudas infringe la ley
• Lo que deben hacer los cobradores de deudas cuando se ponen en contacto con usted
• Lo que debe hacer cuando un cobrador de deudas se pone en contacto con usted
• Sus opciones para tratar con un cobrador de deudas
• Lo que debe saber al negociar con un cobrador de deudas
• Como impedir que un cobrador de deudas se ponga en contacto con usted
• Lo que ocurre si un cobrador de deudas le demanda. Y,
• Lo que ocurre si un cobrador de deudas le demanda y gana en la corte.

Su mejor opción depende de su propia situación, y un abogado puede ayudarle a decidir que es lo mejor para usted.  

Solicite la validación de la deuda

Si el cobrador no le da por escrito toda la información que debe darle por ley, puede enviarle una "Carta de validación de la deuda". Puede descargar una "Carta de validación de la deuda" en esta página de la red. 

Dispute la deuda

En un plazo de 30 días tras recibir la notificación por escrito de una deuda, puede enviar al cobrador una "Carta de Disputa de la Deuda". El cobrador no podrá volver a ponerse en contacto con usted hasta que le envíe una prueba de la deuda. El cobrador sólo podrá reanudar las gestiones de cobro después de enviarle a usted la prueba de la deuda. Puede descargar una "Carta de Disputa de la Deuda" en este sitio de la red.

Tome notas

Es una buena idea llevar un registro de todas sus llamadas telefónicas con los cobradores de deudas para proteger sus derechos. Descargue nuestra Lista de comprobación de llamadas telefónicas a cobradores de deudas.

Envíe una carta de cese de contacto

Es ilegal que un cobrador de deudas se ponga en contacto con usted después de recibir una carta de cese de contacto, solo para decirle que no volverán a ponerse en contacto con usted o que emprenderán otra acción como acudir a la corte. Un cobrador de deudas aún puede demandarle ante la corte y obtener una sentencia monetaria contra usted después de recibir una carta de cese de contacto. Pero, un cobrador de deudas no debe cobrar una demanda monetaria si usted es a prueba de cobros.

• Averigüe si puede ser a prueba de cobros.
• Empiece con una "Carta de Cese de Contacto".

Elabore un plan de pagos

Tiene derecho a negociar con los cobradores de deudas. Si no es capaz de llegar a un plan de pago, entonces el cobrador de deudas puede llevarle ante la corte. El juez puede entonces condenarle a pagar la deuda total, más las costos del juicio y posiblemente los honorarios del abogado.

Hay leyes que dicen que después de tantos años, un cobrador de deudas no puede demandar a alguien para cobrar esa deuda. Estas leyes se conocen como "estatuto de limitaciones". Puede reiniciar el plazo de estatuo de limitaciones simplemente realizando un pago de una deuda antigua. Las leyes de prescripción son complicadas, por lo que es una buena idea hablar con un abogado antes de realizar un pago de deudas antiguas.

Asegúrese de obtener todos los acuerdos por escrito. Utilice su mejor criterio a la hora de negociar con un cobrador de deudas. Recuerde hablar primero con un abogado sobre la estatuto de limitaciones antes de realizar cualquier pago de una deuda antigua. También puede informarse sobre cuales deudas debe pagar cuando no pueda pagarlas todas.

Asesoramiento Financiero

El asesoramiento financiero puede ayudarle a comprender su situación financiera y sus opciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) forma y certifica a asesores de vivienda sin ánimo de lucro en todo el país. Por ello, puede confiar en que un asesor de vivienda aprobado por el HUD está bien equipado para ayudarle a comprender y evaluar sus opciones. Los asesores de vivienda aprobados por el HUD pueden aconsejarle sobre cuestiones de crédito, alquiler, ejecuciones hipotecas, impagos y compra de una vivienda. Puede encontrar un asesor certificado por el HUD cerca de usted.

Aprenda Más acerca de la Bancarrota 

Si está abrumado por las deudas, puede que quiera pensar en la bancarrota. Declararse en bancarrota es una decisión importante, así que asegúrese de entender lo que necesita saber cuando piense en la bancarrota.

Hable con un abogado

Si aún no está seguro de cuáles son sus mejores opciones, es una buena idea hablar con un abogado. Si cree que un cobrador de deudas puede haber infringido la ley, hable con un abogado. Si un cobrador se pone en contacto con usted por una deuda antigua, hable con un abogado. Aprenda a solicitar ayuda legal gratuita en Montana.

En esta sección responderemos a las siguientes preguntas habituales:

• ¿Qué no pueden hacer los cobradores de deudas?
• ¿Qué puedo hacer si un cobrador de deudas infringe la ley?
• ¿Qué debe hacer un cobrador de deudas?
• ¿Qué debo hacer cuando un cobrador de deudas se pone en contacto conmigo?
• ¿Qué es la Validación de Deudas?
• ¿Cómo puedo impugnar una deuda?
• ¿Cuál es la mejor manera de comunicarse con los cobradores de deudas?
• ¿Cuáles son mis opciones para tratar con un cobrador de deudas?
• ¿Puedo negociar con los cobradores de deudas?
• ¿Puedo impedir que un cobrador se ponga en contacto conmigo?
• ¿Qué ocurre si un cobrador de deudas me demanda?
• ¿Qué ocurre si un cobrador de deudas gana una demanda contra mí?

¿Qué no pueden hacer los cobradores de deudas?

Recuerde que un cobrador de deudas es cualquier persona que cobra regularmente deudas para otros. Es ilegal que un cobrador de deudas le acose, oprima o abuse de usted. Por ejemplo, un cobrador de deudas:

• No puede amenazar con hacerle daño físico a usted, a su familia o a su propiedad;
• No puede llamarle antes de las 8:00 de la mañana o después de las 9:00 de la noche;
• No puede llamarle al trabajo si sabe que su empleador no permite este tipo de llamadas;
• No pueden llamarle repetidamente para acosarle;
• No pueden utilizar un lenguaje abusivo, profano o amenazador;
• No pueden informarle a terceros acerca de su deuda (excepto a una agencia de crédito);
• No pueden fingir o hacerle creer que son abogados o representantes del gobierno;
• No pueden decirle que ha cometido un delito por no pagar la deuda o que le arrestarán si no paga la deuda inmediatamente;
• No pueden amenazarle con hacer cosas que en realidad no pueden hacer o que no tienen intención de hacer;
• No pueden obligarle a aceptar llamadas a cobro revertido o a pagar tarifas de telegramas; y,
• No pueden permanecer en el anonimato. Los cobradores de deudas deben decirle quienes son y para quien trabajan cuando le llaman.

¿Qué puedo hacer si un cobrador de deudas ha infringido la ley?

Es posible que pueda demandar a un cobrador de deudas por infringir la ley. Un juez puede concederle $1.000 dólares por daños y perjuicios, además de cualquier otro daño real y los honorarios del abogado. Asegúrese de llevar un registro escrito cada vez que un cobrador de deudas haga algo que usted considere ilegal. Tener esta información puede serle útil si tiene que acudir a la corte.

Dispone de un tiempo limitado para actuar si el cobrador de deudas ha infringido la ley. Si cree que un cobrador de deudas ha infringido la ley, hable con un abogado de inmediato. Puede solicitar ayuda legal gratuita a la Asociación de los Servicios Legales de Montana.

¿Qué debe hacer un cobrador de deudas?

En los cinco días siguientes a la primera vez que se pongan en contacto con usted, el cobrador de deudas debe enviarle un aviso por escrito. Este aviso debe indicar:

• La cantidad de dinero que debe
• El nombre del acreedor original
• Y, que hacer si cree que no debe la deuda o la cantidad total que están intentando cobrar.

¿Qué debo hacer cuando un cobrador de deudas se pone en contacto conmigo?

Cuando esté trabajando con un cobrador de deudas es una buena idea:

1. Enviar una Carta de Validación de la Deuda si el cobrador no le ha dado toda la información a la que está obligado por ley
2. Obtener todo por escrito
3. Tomar notas para usted.

Validación de la Deuda

En los cinco días siguientes de ponerse en contacto con usted, el cobrador de deudas debe comunicarle por escrito:

• Cuanto cree que debe
• El nombre del acreedor original
• Que tiene derecho a impugnar la deuda en un plazo de 30 días; y,
• Que tiene derecho a impugnar la deuda en un plazo de 30 días; y,

Si el cobrador no le da toda esta información por escrito, puede enviarle una "Carta de Validación de la Deuda". La Carta de Validación de la Deuda dice que el cobrador no le ha dado toda la información que se supone que debe darle, y que eso puede ir en contra de la ley federal. La carta también pide al cobrador que no vuelva a ponerse en contacto con usted a menos que le envíe toda la información exigida por la ley federal. Descargue nuestra carta de validación de deuda.

Disputar una Deuda

Tiene derecho a impugnar una deuda en un plazo de 30 días desde que el cobrador se ponga en contacto con usted. Si no está de acuerdo con la deuda, o incluso con la cantidad, puede enviar al cobrador una Carta de Disputa de la Deuda. La Carta de Disputa de la Deuda pide al cobrador de la deuda que:

1. Envíe el nombre y la dirección del acreedor original
2. Envíe la verificación de la deuda
3. Envíe una cuenta completa de la deuda original
4. Y notifique a todas las Agencias de Información al Consumidor a las que el cobrador haya informado de la deuda que usted le está disputando.

Si envía una Carta de Disputa de Deuda en un plazo de 30 días después de que el cobrador se haya puesto en contacto con usted, o haya validado la deuda, deberá dejar de ponerse en contacto con usted hasta que verifique la deuda. El cobrador puede verificar la deuda enviándole una prueba de la misma, como una copia de la factura original.

Siempre es una buena idea enviar una carta de disputa de deuda, incluso si está bastante seguro de que debe la deuda. Como mínimo, obligará al cobrador a verificar lo que debe y detendrá el proceso de cobro durante un breve periodo de tiempo. El cobrador no podrá volver a ponerse en contacto con usted hasta que le envíe una prueba de la deuda. El cobrador de deudas puede reiniciar el proceso de cobro después de enviarle la prueba de la deuda.

Importante: Haga una copia de cualquier carta que envíe a un cobrador de deudas. Guarde su copia en un lugar seguro. Envíe todas las cartas por correo certificado, con recibo de costo. Guarde el recibo del correo certificado y el recibo de costo  junto con su copia de la carta. Haga esto para tener una prueba de que envió la carta y de que el cobrador la recibió. Esta prueba puede ser importante si tiene que acudir a la corte más adelante.

Para disputar una deuda, puede descargar nuestra Carta de Disputa de Deudas.

Consígalo por escrito

No tiene que hablar por teléfono con un cobrador de deudas. Los cobradores de deudas prefieren hablar con usted porque les resulta ventajoso. La comunicación por escrito juega a su favor porque usted tiene constancia de todo lo que le dicen. Es menos probable que los cobradores de deudas infrinjan la ley si tienen que poner por escrito lo que dicen.

Asegúrese de guardar copias de todas las cartas que le envíe el cobrador. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDPA) incluye las cartas escritas, y no sólo las llamadas telefónicas. Guardar copias de las cartas de un cobrador de deudas puede resultarle útil más adelante si tiene que acudir a la corte.

No es siempre práctico trabajar con un cobrador de deuda solamente por escrito. Si necesita hablar por teléfono, escriba en un diario los detalles de la conversación con el cobrador de la deuda. Por cada llamada, escriba:

• Fecha y hora de la llamada
• Si le llamó el cobrador
• Nombre de la empresa de cobro de deudas
• Nombre y/o número de la persona con la que habló
• Número de cuenta de la deuda sobre la que habló
• Cualquier promesa que le hiciera el cobrador
• Cualquier amenaza que haya hecho el cobrador
• Cualquiera de las otras cosas de las que hemos hablado antes que sea ilegal que haga un cobrador de deudas.

Si acuerda algo durante una llamada telefónica, es una buena idea pedir una copia de ese acuerdo por escrito. Guarde ese acuerdo en un lugar seguro.

Si el cobrador no le envía el acuerdo por escrito, puede escribirle una carta para confirmar el acuerdo. Incluya la fecha y la hora en que hablaron, con quien habló y los términos del acuerdo. Envíe esta carta con su primer pago para confirmar el plan que acordaron. Guarde una copia para usted. Guarde bien su copia.

Tome notas:

Cuando trabaje con un cobrador de deudas, es una buena idea tomar notas de cada llamada telefónica para ayudar a proteger sus derechos. Puede descargar nuestra "Lista de comprobación de llamadas telefónicas de cobradores de deudas" al final de este artículo para ayudarle a tomar notas.

¿Cuáles son mis opciones para tratar con un cobrador de deudas?

Recuerde que es ilegal que un cobrador de deudas le amenace con la cárcel, o con cualquiera de las otras cosas enumeradas anteriormente que los cobradores de deudas no pueden hacer. Usted tiene derecho a decidir cómo trabajar con un cobrador y cuales deudas paga primero. Cuando trabaje con un cobrador de deudas tiene derecho a:

• Pedir la validación de la deuda
• Disputar la deud
• Llevar un registro de todas las veces que crea que el cobrador infringe la ley
• Demandar al cobrador por infringir la ley
• Enviar una carta de cese de contacto
• Establecer un plan de pagos
• Considerar la posibilidad de declararse en bancarrota.

Siempre es una buena idea pedir pruebas de que debe la deuda y llevar un registro de todas las veces que crea que el cobrador infringe la ley. Las demás opciones dependen de sus propias circunstancias.

¿Puedo negociar con los cobradores de deudas?

Sí. Tiene derecho a negociar con los cobradores de deudas. Pero, es una buena idea hablar con un abogado antes de negociar. Hay leyes que dicen que después de tantos años, un cobrador de deudas no puede demandar a alguien el cobro de una deuda. Estas leyes se conocen como "estatuto de limitaciones". Puede reiniciar el plazo de prescripción simplemente realizando un pago sobre una deuda antigua. Las leyes de prescripción son complicadas, por lo que es una buena idea hablar con un abogado antes de realizar un pago sobre deudas antiguas. Puede obtener asesoramiento legal gratuito sobre sus deudas en La Asociación de los Servicios Legales de Montana.

Tenga en cuenta: que el cobrador de deudas tiene derecho a demandarle por no pagar el costo total que, según ellos, debe. Si no es capaz de llegar a un plan de pagos, entonces el cobrador de deudas puede llevarle ante la corte. El juez puede entonces ordenarle que pague el costo total, más los costos del juicio y posiblemente los honorarios del abogado.

Asesoramiento Financiero

El asesoramiento financiero puede ayudarle a comprender su situación económica y sus opciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) forma y certifica a asesores de vivienda sin ánimo de lucro en todo el país. Por ello, puede confiar en que un asesor de vivienda aprobado por el HUD está bien equipado para ayudarle a comprender y evaluar sus opciones. Los asesores de vivienda aprobados por el HUD pueden aconsejarle sobre cuestiones de crédito, alquiler, ejecuciones hipotecarias, impagos y compra de una vivienda. Puede encontrar un asesor certificado por el HUD cerca de usted.

¿Puedo impedir que un cobrador de deudas se ponga en contacto conmigo?

Sí. Puede impedir que un cobrador de deudas se ponga en contacto con usted enviándole una carta de "cese de contacto". Después de recibir la carta, el cobrador de deudas no puede volver a ponerse en contacto con usted, excepto para decirle que no volverán a ponerse en contacto con usted o que tomarán otras medidas como presentar una demanda contra usted.

Es ilegal que un cobrador siga poniéndose en contacto con usted después de recibir su carta de cese de contacto. Como cualquier otra carta que envíe, haga una copia y guárdela en un lugar seguro. Envíe la carta por correo certificado, con recibo firmado. Guarde el recibo del correo certificado y el recibo firmado junto con la copia de la carta.

Tenga cuidado: Una carta de cese de contacto no hace desaparecer la deuda. Sólo obliga al cobrador a que deje de ponerse en contacto con usted. El cobrador aún puede llevarle a la corte para intentar cobrar su deuda. Si un cobrador de deudas gana un juicio contra usted, podrá cobrar la deuda embargando su salario o sacando dinero de cualquier cuenta bancaria a su nombre.

Usualmente, es una buena idea enviar una carta de cese de contacto si usted:

• Va a declararse en bancarrota
• O, es a prueba de cobros.

Si tiene preguntas acerca de la bancarrota o si cree que puede estar a prueba de cobros, hable con un abogado.

Si desea que un cobrador deje de ponerse en contacto con usted, descargue nuestra Carta de Cese de Contacto.

¿Qué sucede si un cobrador me demanda?

Tiene derecho a presentar una respuesta por escrito a una demanda de cobro de deudas presentada contra usted. Esa respuesta se denomina Respuesta. Si no presenta una respuesta por escrito ante la corte en un número determinado de días después de que le hayan entregado los documentos legales, el cobrador de deudas puede obtener todo lo que le pida. Esto se denomina sentencia en rebeldía.

En su respuesta escrita debe negar o admitir cada una de las afirmaciones que el cobrador de deudas o su abogado hacen en la demanda. Por ejemplo, si usted no debe la deuda, puede negarlo en su respuesta. También puede presentar una contrademanda si el cobrador de deudas infringió la ley. Por ejemplo, si el cobrador infringió la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas al amenazarle o acosarle.

Si le demanda un cobrador de deudas, es buena idea que hable con un abogado de inmediato. Para saber más, lea nuestro artículo sobre Como Responder si le Demandan.

¿Qué sucede si un cobrador de deudas gana una demanda contra mí?

Cuando un cobrador de deudas le demanda y gana, la corte le concede una sentencia. Aunque un cobrador de deudas obtenga una sentencia legal contra usted, no siempre significa que se verá obligado a pagar la deuda. La sentencia otorga al cobrador el derecho a quedarse con parte de su salario y/o de sus bienes. Sin embargo, si usted no posee mucho y no gana mucho, es posible que el cobrador de deudas no pueda obtener nada de usted. Existen leyes federales y estatales que impiden a los cobradores de deudas quedarse con cierta cantidad de sus ingresos y ciertos tipos de sus bienes. Si todos sus ingresos y bienes están protegidos por estas leyes, se le denomina "a prueba de cobros" o "a prueba de juicios".

Si usted está a prueba de cobro, un cobrador de deudas no está autorizado a cobrar el dinero que debe a menos que cambie su situación financiera. Es una buena idea consultar con un abogado para asegurarse de que usted es a prueba de cobro. Si usted es a prueba de cobro y un cobrador de deudas le quita dinero, sólo tiene 10 días hábiles para presentar la documentación ante la corte para pedir que se lo devuelvan. Obtenga más información leyendo nuestro artículo sobre Como Recuperar el Dinero de los Cobradores de Deudas.

Si usted no está a prueba de cobros, el cobrador puede cobrar la sentencia embargando su salario y/o sacando dinero de su cuenta bancaria. Hay leyes que dicen cuanto dinero alguien puede tomar de su salario o cuenta. Si alguien se lleva demasiado, usted sólo dispone de 10 días hábiles para presentar una notificación ante la corte para que se lo devuelvan. Si cree que alguien se ha llevado demasiado de su salario o cuenta bancaria, infórmese leyendo nuestro artículo sobre  Lo Que no Pueden Llevarse los Cobradores de Deudas.