Que Deudas Pagar Cuando No Puede Pagarlas Todas

A la hora de decidir qué facturas o deudas pagar primero, lo más importante que debe recordar es que el acreedor que sea más mezquino o le amenace más no es necesariamente al que debe pagar primero. Los acreedores que no tienen garantía de reembolso (acreedores no garantizados) intentarán a menudo asustarle para que les pague primero. Sin embargo, los acreedores de los que debe preocuparse primero son los que pueden emprender acciones rápidas contra su casa, su servicio público, su carro u otros bienes valiosos.

Ayuda Legal

• El Servicio de Referencia del Colegiado de Abogados del Estado puede proporcionarle información de contacto de abogados que prestan el tipo de asistencia que usted busca, debe pagar una tarifa. Puede ponerse en contacto con el  El Servicio de Referencia del Colegiado de Abogados del Estado en el (406) 449-6577 o en montanabar.org.
• La Asociación de los Servicios legales de Montana (MLSA) proporciona ayuda legal gratuita en casos civiles y no criminales a los clientes que reúnan los requisitos. Obtenga más información sobre cómo solicitar ayuda legal gratuita en Montana.

Asesoramiento Financiero

El asesoramiento financiero puede ayudarle a comprender su situación financiera y sus opciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) forma y certifica a asesores de vivienda sin ánimo de lucro en todo el país. Por ello, puede confiar en que un asesor de vivienda aprobado por el HUD está bien equipado para ayudarle a comprender y evaluar sus opciones. Los asesores de vivienda aprobados por el HUD pueden aconsejarle sobre cuestiones de crédito, alquiler, ejecuciones hipotecarias, impagos y compra de una vivienda. Puede encontrar un asesor certificado por el HUD cerca de usted.

La deuda asegurada es una deuda que está asegurada o garantizada por una propiedad. Esta propiedad se denomina garantía. Los préstamos para comprar un carro o una casa son buenos ejemplos de deuda garantizada. Cuando obtiene este tipo de préstamo, el prestamista (acreedor) obtiene un interés de seguridad en la garantía. Esto significa que puede tomar y vender la propiedad si usted no paga la deuda. Los acreedores garantizados pueden estar seguros de obtener al menos el reembolso parcial del préstamo porque tienen la capacidad de tomar y vender la garantía si usted no paga. Casi siempre debe intentar pagar primero estas deudas. Si no las paga, puede perder bienes valiosos.

La deuda no garantizada es la deuda que no está asegurada ni garantizada por un aval. En el caso de las deudas sin garantía, el acreedor no puede quitarle nada sin acudir antes a la corte. Las deudas de tarjetas de crédito, las facturas médicas y otros préstamos sin garantía son ejemplos de deuda no garantizada. La única forma en que un acreedor puede cobrar este tipo de deuda es llevándole a usted ante la corte. Los acreedores suelen acudir a la corte como último recurso porque resulta caro hacerlo. Casi siempre debe pagar las deudas no garantizadas después de haber pagado las deudas garantizadas.

1. Necesidades familiares. Las necesidades familiares deben atenderse en primer lugar. Incluyen la comida y la atención médica actual si su proveedor médico exige el pago por adelantado. (No pague primero las facturas médicas antiguas, a menos que deba hacerlo para recibir la atención médica inmediata).
2. Pagos de alquiler o hipoteca. Es importante mantener al día los pagos del alquiler o de la hipoteca. También es importante pagar los impuestos inmobiliarios o las cuotas del seguro que esté obligado a pagar. El impago de este tipo de deudas puede llevarle a la pérdida de su vivienda y del dinero que ha pagado para la compra de la misma (capital inmobiliario).
3. Pagos de servicios públicos. Los pagos de los servicios públicos también son importantes, especialmente durante los meses de invierno. Si no puede pagar la totalidad de la factura cada mes, intente pagar la menor cantidad necesaria para evitar la desconexión de sus servicios. La desconexión puede acarrear muchos problemas, incluido el desahucio. Si le desconectan, es posible que tenga que pagar una cuota de reconexión para recuperar sus servicios. Tanto el Programa de Asistencia Energética para Personas con Bajos Ingresos (LIEAP) como Energy Share ayudan a los montaneses con bajos ingresos a pagar sus facturas energéticas durante los meses de invierno. Ambos programas están gestionados por el Consejo de Desarrollo de las Montañas Rocosas. Para más información sobre LIEAP y Energy Share, llame al Consejo de Desarrollo de las Montañas Rocosas al 406-447-1625. También hay información adicional disponible sobre estos programas aquí.
4. Pagos del carro. Los pagos del carro son importantes si necesita su carro para ir al trabajo o por alguna otra razón importante. Además, recuerde estar al día con el registro de su vehículo y el seguro del carro; no hacerlo puede acarrearle grandes deudas si sufre un accidente. Si su carro no es una necesidad, entonces debería pensar en venderlo y deshacerse del pago mensual extra.
5. Manutención de los hijos y del cónyuge (pensión alimenticia). Estas deudas no desaparecerán y no podrá deshacerse de ellas a través de la quiebra. Además, las agencias gubernamentales que cobran la manutención de los hijos tienen más derechos legales que otros acreedores para quedarse con sus ingresos y propiedades. A diferencia de la mayoría de las demás deudas, puede ser encarcelado si deja de pagar intencionadamente la manutención de los hijos o del cónyuge.
6. Impuestos sobre la renta. Debe pagar los impuestos sobre la renta que no se descuentan automáticamente de su salario. Debe presentar una declaración de la renta aunque no pueda pagar los impuestos que debe. Si no presenta su declaración de la renta a tiempo, es posible que tenga que pagar costosas multas además de los impuestos que deba. Cuando el gobierno cobra los impuestos, tiene más derechos legales que otros acreedores para quedarse con sus ingresos y propiedades.

Si tiene préstamos estudiantiles, normalmente deberá pagarlos a continuación. Las agencias gubernamentales que cobran los préstamos estudiantiles tienen más derechos legales que otros acreedores para quedarse con sus ingresos y propiedades. También pueden denegarle nuevos préstamos y becas estudiantiles si no reembolsa los antiguos.

¿Qué facturas y deudas debo pagar en último lugar?

La deuda no garantizada, o deuda no asegurada por una garantía, como la deuda de la tarjeta de crédito, la deuda médica, debe pagarse normalmente en último lugar. La única forma en que un acreedor puede cobrar una deuda de este tipo es demandándole ante los tribunales. Normalmente los acreedores sólo le demandarán como último recurso porque les cuesta mucho dinero hacerlo.

Por lo general, los préstamos que utilizan bienes domésticos como garantía también deben pagarse en último lugar. Estas deudas son un tipo de deuda garantizada, pero normalmente la garantía no es tan importante como otras facturas o deudas que tiene que pagar. Estas deudas deben pagarse sólo después de las deudas más apremiantes. Además, los acreedores dudan a la hora de tomar y revender muchos bienes del hogar debido a su bajo valor de reventa.

 ¿Qué deudas no deben pagarse?

No debe pagar las deudas que tenga una buena razón legal para no pagar, hasta que se vea legalmente obligado a hacerlo. Si compró algo y cree que le estafaron o engañaron, hable con un abogado sobre como luchar por sus derechos. Asimismo, no pague deudas que no deba, a menos que se vea legalmente obligado a hacerlo. Pagar la deuda puede ser una admisión de que la debe.

No. Aunque una demanda pueda parecer aterradora, la amenaza de una demanda nunca debe hacerle pagar una deuda antes de pagar cualquier necesidad básica, incluido el arriendo o la hipoteca, los servicios públicos y los pagos del carro. Muchas veces las demandas se amenazan pero no se llevan a cabo.

Un acreedor no garantizado debe demandarle y ganar antes de poder quedarse con algo de su dinero o propiedad. Si un acreedor gana una sentencia legal contra usted, y pone en riesgo algo de su dinero o propiedad, entonces esta deuda puede tener mayor prioridad. Sin embargo, siempre debe pagar primero sus necesidades básicas.

Aunque un cobrador de deudas obtenga una sentencia legal contra usted, no significa necesariamente que vaya a verse obligado a pagar la deuda. La sentencia otorga al cobrador el derecho a quedarse con parte de su salario y/o de sus bienes. Sin embargo, si usted no posee mucho y no gana mucho, es posible que el cobrador de deudas no pueda obtener nada de usted. Existen leyes federales y estatales que impiden a los acreedores quedarse con cierta cantidad de sus ingresos y ciertos tipos de sus bienes. Si todos sus ingresos y bienes están protegidos por estas leyes, se le llama "a prueba de juicios". Si usted está a prueba de juicios, no hay nada que el cobrador de deudas pueda hacer para cobrar el dinero que debe, a menos que su situación financiera cambie.

No. Si un cobrador hace tal amenaza es sólo porque no tiene otra forma barata de cobrar la deuda. Es posible que el acreedor ya le haya denunciado a la oficina de crédito. Los cobradores de deudas sólo hacen amenazas de este tipo para asustarle y conseguir que pague una deuda difícil de cobrar de otro modo. No deje que un acreedor o cobrador le asuste para que pague primero deudas menos importantes.

¿Debo pagar una deuda porque he cofirmado en ella?

Las deudas cofirmadas deben tratarse como el resto de sus deudas. Si puso una propiedad importante como garantía, trátela como una deuda de alta prioridad. Si no lo hizo, trátela como una deuda de baja prioridad.

¿Debo contraer nuevas deudas para saldar las antiguas?

Puede parecer que la mejor manera de ponerse al día con sus facturas y deudas es contraer nuevas deudas para pagar las antiguas. Sin embargo, esto puede acarrear problemas a largo plazo y no suele ser una buena idea. La mejor manera de hacer frente a un exceso de deudas es decidir qué deudas pagar primero, qué deudas pagar al final y qué deudas no pagar en absoluto.

Sin embargo, si decide que debe contraer nuevas deudas para pagar las antiguas, no debe convertir las deudas no garantizadas en deudas garantizadas. Por ejemplo, no pague la deuda de su tarjeta de crédito con un préstamo sobre el valor neto de la vivienda aunque ello reduzca sus pagos mensuales. Si no puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito, el acreedor tendrá que demandarle para poder cobrarle algún dinero. Incluso si le demandan y ganan, es posible que no puedan cobrarle ningún dinero o propiedad. Sin embargo, si no puede pagar su préstamo con garantía hipotecaria, puede perder su casa y todo el dinero que ha pagado para su compra.