4 Consejos Para Comprar un Carro Usado
Por: La Asociación de los Servicios Legales de Montana (MLSA)
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Presupuesto e Investigación
Lo mejor que usted puede hacer por usted mismo cuando está comprando un carro usado es permitir suficiente tiempo para tener un presupuesto e investigar sus opciones. Antes de ir a buscar por la clase de carro que quiere, estime cuanto puede pagar y que necesita. El carro que quiere probablemente no es el que puede pagar.
Presupuesto
Cuando esté haciendo el presupuesto para un carro, usted querrá preguntarse:
- ¿Qué puedo pagar?
- ¿Cuánto es el costo total?
Hablar acerca del dinero no es fácil. Estimar una cantidad que usted puede pagar puede ser duro e incómodo. Aquí están algunos consejos que pueden ayudarle a estimar cuanto puede pagar:
- Verifique su relación de deuda-ingreso
- Saque su reporte de crédito y puntaje FICO (evaluación de crédito)
- Guarde un mes de ahorros
- Estime el costo total
- Busque ayuda de un servicio de educación financiera sin ánimo de lucro
- Busque un carro que sirva sus necesidades
Su relación de deuda-ingreso es cuanto va a ser la deuda total comparada con su ingreso. Usted necesitará una visualización de todos los pagos de sus deudas mensuales, como hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos para estudios para tener un número estimado correcto. Usted también querrá incluir todo su ingreso, beneficios como estampillas para alimentos. Para estimar la relación de ingreso-deuda, divida su deuda mensual total por su ingreso mensual total. Luego mueva el punto decimal dos espacios hacia la derecha.
Por ejemplo, si su deuda mensual total es de $20 dólares y su ingreso total mensual es de $100 dólares. 20/100 = 0.20. Mueva el decimal hacia la derecha dos puntos. 20% es su relación deuda-ingreso.
Una regla general es tratar de tener su relación de deuda-ingreso debajo del 20%.
Los prestamistas de dinero deciden cuanto puede pagar basados en su reporte y puntaje de crédito. Sus reportes de crédito muestran toda la deuda que usted ha tomado en una determinada cantidad de años, usualmente por siete años. Mostrar si usted está al día con los pagos, está atrasado, o si las deudas se han enviado a colecciones. Usted puede obtener una copia gratis de su reporte de crédito de cada uno de las Oficinas de Reporte de Crédito una vez al año en: annualcreditreport.com
Su puntaje de crédito está basado en su reporte de crédito. Los prestamistas basan su tasa de interés en su puntaje de crédito. Hay diferentes compañías de puntajes de crédito. Pero, FICO es el puntaje más usado por bancos y uniones de crédito. Para obtener su puntaje de crédito FICO, usted podría tener que pagar una tarifa. Algunas compañías de crédito ofrecen servicio gratis para darle su puntaje de crédito, pero asegúrese de leer las palabras pequeñas. Tener su puntaje de crédito puede darle una buena idea de cuanto debe pagar en interés. Entre más alto el puntaje, más baja es la tasa de interés, lo cual significa que usted terminará pagando menos dinero en total.
Usted debe haber escuchado que puede disminuir su puntaje de crédito si muchos prestamistas extraen el reporte de su crédito. La extracción es cuando alguien saca el reporte de su crédito para un préstamo potencial. Esto es diferente de cuando solo alguien mira el crédito lo mismo que lo puede hacer usted. Usted tiene 14 días de ventana de extracción. Esto significa que cada extracción en su reporte de crédito en un tiempo de 14 días no afectará su puntaje de crédito. Cuando usted vaya a buscar un carro, trate de extraer todos sus reportes de su crédito en ese lapso de 14 días.
Es una buena idea tener un mes de gastos en la cuenta de ahorros. Esto incluye todos sus gastos regulares por un mes, como renta, comida, y otros recibos. Guardar un mes de ahorros le ayudará si algo le sucede a un miembro de su familia. Le podría ayudar a no perder el pago del carro.
Bueno. Ahora que usted ha encontrado lo que puede pagar, es tiempo de pensar ¿Cuánto es el costo total?
Cuando usted compra un carro, usted tendrá que poder pagar:
- El precio total incluyendo las tarifas de los documentos
- Interés en su préstamo
- Seguro de su carro
- Matrículas (pequeñas tarifas y registración)
- Mantenimiento y cuidado
- Eventos inesperados
El interés que usted paga por su carro es basado en su porcentaje de tasa anual o APR y el tiempo de su préstamo. APR es el porcentaje de tasa anual. Muchos bancos y uniones de crédito tienen los APR más bajos para un préstamo para comprar un carro en su sitio de red. La cantidad que usted paga en APR estará basada en su puntaje de crédito
El tiempo de su préstamo es que tanto tiempo le tomará para hacer sus pagos. Es una buena idea evitar préstamos para pago de carros por más de 3 años porque usted terminará pagando más en interés. Por ejemplo, para un préstamo de $10,000 dólares al 6% de interés en 3 años, usted pagará un total de $952 dólares en interés. Si usted hace el préstamo por 5 años, el interés que usted paga casi se duplica alrededor de $1,600 dólares. Usted estará pagando casi $650.00 dólares más solo para disminuir su pago mensual.
Usted puede investigar acerca del APR, tiempo del préstamo, préstamo total para saber cuanto pagará en interés usando un calculador gratuito de préstamo en la red.
La ley requiere que usted tenga seguro de riesgo de su carro. Muchos prestamistas de dinero le hacen tener cubrimiento completo del seguro del carro mientras está pagando su préstamo. Cubrimiento completo del seguro del carro es más costoso que el seguro de riesgo. Ellos hacen esto en caso de que algo le suceda a su carro para que usted no esté sin carro y ellos no tienen que pedirle el resto del préstamo. Luego, cubrimiento total costará más pero es una buena idea si algo sucediera mientras que usted está pagando su carro.
Usted deberá pagar las tarifas de placas para el título y registro de su carro. Las tarifas de placa incluirán impuestos y tarifas locales, más tarifas estatales. Si se titula un carro de más de once años, tiene un costo de una vez de $87.50, más otras tarifas de registro permanente. Un carro de menos de cinco años de ser producido tendrá un costo de registro de $217.00, más otras tarifas e impuestos. Encuentre las tarifas de título y registro de acuerdo al modelo del vehículo en Montana.
No olvide que todos los carros requieren mantenimiento y reparaciones. Por ejemplo, usted necesitará cambiar las llantas cada cierto tiempo. Esto costará al menos cierta cantidad de dólares cada vez. Hay otras reparaciones regulares que necesitará hacer para mantener su vehículo en buen estado.
Es una buena idea pensar acerca de lo que usted necesita que su carro haga. Si usted sólo necesita que su carro transporte a una familia de 6 personas, tenga en cuenta que una mini-van puede ser mejor que una SUV. Esto es debido a que una mini-van usa menos gasolina y es menos costosa que una SUV de máxima capacidad. Una mini-van es también menos costosa de asegurar.
Usted puede tener un evento inesperado, como perder su trabajo o tener una emergencia médica que resulte en muchos pagos médicos. Mantenga el mantenimiento, reparaciones y eventos inesperados en mente cuando usted hace su presupuesto.
Recuerde, es una buena idea mantener su relación de deuda e ingreso abajo del 20% y tener un mes de ahorros. Hay ayuda gratuita y a bajo costo para tener una idea de su presupuesto. Si esta buscando ayuda en línea, usted puede encontrarla en:
Usted puede obtener educación financiera personalizada de un consejero financiero. El consejo financiero le puede ayudar a entender su situación financiera y sus opciones. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) entrena y certifica consejeros de vivienda sin ánimo de lucro en todo el país. Debido a esto, usted debe confiar que el consejero aprobado por HUD está bien educado para ayudarle a entender sus opciones. Los consejeros aprobados por HUD pueden darle consejo en asuntos de crédito, arriendo, ejecución hipotecaria, pagos atrasados, y en comprar una casa. Usted puede encontrar un consejero certificado por HUD cerca de usted.
Investigación
Es una buena idea encontrar la mayor información acerca del carro antes de comprarlo. Usted encontrará enlaces en la sección de actúe de esta página a páginas de la red donde puede encontrar precios y evaluaciones de carros y camionetas. Las evaluaciones solo pueden decirle acerca de la marca y el modelo. Si quiere saber acerca de un vehículo específico, es una buena idea:
- Pregúntele al vendedor o al distribuidor por registros de servicios al vehículo.
- Lleve el carro a un mecánico para una inspección antes de comprarlo.
- Obtenga un reporte de la historia del título.
El reporte de la historia del título muestra quien ha sido el propietario del vehículo. También le dirá si el vehículo ha sido dañado, si va a costar más arreglarlo de lo que vale. Usted tendrá que pagar una tarifa para obtener el reporte de la historia y necesitará el número de identificación del vehículo (VIN). Usted puede usar el Sistema de Información Nacional de Vehículos Motorizados para obtener un reporte de la historia del título.
Hacer una Compra
Su experiencia haciendo una compra de un carro usado puede cambiar dependiendo si está comprando su carro de un distribuidor o de un lote de carros. En ambos casos, le ayudará:
- Estar tranquilo(a).
- No sentirse mal si decide no comprar.
- Hacer preguntas. Si tiene dudas o no entiende algo, pregunte.
- Haga chequear el carro por un mecánico independiente, si puede.
Lo más importante es mantenerse en su presupuesto.
Compra privada
Los vendedores privados usualmente son personas comunes tratando de vender su carro viejo. Ellos tienen facturas que deben pagar, y quieren obtener un buen precio por su carro. Si tiene dificultad para llegar a un acuerdo, sería bueno preguntar, ¿Cuánto necesita para vender este carro para sentirse bien al respecto? Esto respeta la necesidad del vendedor de obtener suficiente dinero de regreso, y también preguntar cuanto es lo mínimo que pueden recibir por el carro.
Es probable que necesite pedirle a un banco o agencia de crédito que le de un préstamo cuando vaya a comprar un carro de un vendedor privado.
Vendedores de carros
Los vendedores de carros hacen la mayoría de su dinero en comisiones por la venta de autos. Es como ellos pagan sus facturas. Entre más caro venden el vehículo, más dinero ganan. Como resultado, un vendedor de carros puede sentirse presionado a vender algo que usted no puede pagar.
El trabajo principal de un vendedor de carros no es vender el carro. Su trabajo principal es que usted mire el carro. Luego, que se siente en el carro. Después, querrá que agarre el timón. Luego usted está listo para manejar el carro. En este momento, los vendedores quieren que pregunte acerca de las características del vehículo. Luego usted puede ir a su oficina y hablar acerca de las opciones financieras. Los vendedores de carros son expertos en lo que hacen, y saben que necesitan hacer muchas cosas antes de hablar de precio y opciones de pago. Recuerde esto cuando decida comprar un carro en una distribuidora de autos.
Los vendedores de carros también hacen dinero con el interés de los préstamos, y frecuentemente tienen sus propias opciones de préstamos. A veces usted podría obtener una mejor tasa de interés de su propio banco o agencia de crédito. Pero a veces los vendedores de carros le ofrecen una mejor tasa de crédito si escoge las opciones financieras de ellos. Sea directo con el vendedor si usted quiere usar su propio banco o agencia de crédito.
Reglas para Carros Usados
La Regla para Carro Usado requiere que el vendedor del carro usado adhiera la “Guía de Compradores” en la ventana del carro. La Guia de Compradores debe decir:
- Si el vehículo es vendido con garantía o “en el estado en que está”
- Que porcentaje de los costos de reparación el vendedor pagará bajo la garantía
- El estado del sistema eléctrico y mecánico del carro, así como otros problemas que pueda tener que son importantes para el comprador
- Los contratos verbales son difíciles de enforzar en la corte, es mejor tener todo por escrito
- Y, si la venta se ha hecho en Español, la Guía de Compradores debe estar también en Español.
La Guía de Compradores tiene más protecciones, y usted puede aprender acerca de ellas en La Comisión Federal de Tratados.
Leyendo el contrato
Cuando usted y el vendedor hagan una negociación, debe leer el contrato. Los contratos a veces tienen muchos términos legales difíciles de entender. Algo que debe revisar es una sección llamada “La Veracidad en las Divulgaciones de Préstamos”. La ley requiere que los contratos de un préstamo para un carro incluyan:
- El Porcentaje de Tasa Anual (APR) es lo que le cuesta obtener un préstamo. Entre más grande el porcentaje, mayor la cantidad que debe pagar por su carro.
- El Cargo Financiero es la cantidad que está pagando por encima del costo real del carro solo por obtener un préstamo.
- El costo total de venta es el total de los pagos con las rebajas y la cuota inicial incluida.
- La Cantidad Financiada es la cantidad de dinero que se está pidiendo prestada. Esta cantidad puede incluir tarifas por documentos y otros costos que se listan en el contrato.
- El Total de Pagos muestra el costo real del carro, sin incluir la cuota inicial o los reembolsos del fabricante.
Habrá un horario de pagos en la sección que especificará claramente cuantos pagos hará y por cuanto serán.
Asegúrese de revisar la amortización “y la cantidad financiada” detalladamente. Si alguna cantidad no es explicada, pregunte que es. Usted tiene el derecho a saber que es lo que está pagando. Si sus tarifas por documentos son de más de $100 dólares, negocie un pago más bajo.
Leyes de Carros en Mala Condición y Arrepentimiento del Comprador
Ley de Carros en Mala Condición
La Nueva Ley de Garantía de Vehículos de Motor de Montana, es la ley “de carros en mala condición”. Cuando ha intentado varias veces reparar el defecto del vehículo. Para calificar para la ley de carro en mala condición usted debe:
- Tener menos de dos años de viejo y menos de 18,000 millas en el;
- Tener defectos mayores que impiden su uso, valor comercial, o seguridad; Y,
- Usted debe haber tratado de arreglar el defecto varias veces.
Hay otras restricciones. La ley de carros en mala condición no cubre:
- Vehículos usados o con pasados propietarios
- Vehículos comprados para uso comercial
- Vehículos sin motor y de uso fuera de la carretera
- La parte “residencial” de una casa en ruedas
- Otros problemas como accidentes, abuso, negligencia, modificación o alteración por alguien diferente a la compañía que produjo el vehículo o un distribuidor autorizado.
Usted necesitará tener documentación específica y de calidad de la ley de carros en mala condición. Para aprender más vaya a la página de Protección al Consumidor de la Oficina del Departamento de Justicia de Montana.
Ley del Arrepentimiento del Comprador
La Ley del Arrepentimiento del Comprador a veces conocida como el Derecho a la Anulación, a diferencia de otros estados, Montana no da el derecho al arrepentimiento del comprador o a la anulación con respecto a la compra de un carro. Una vez usted compra un carro, usted tiene que quedarse con el.
Por eso es importante, que investigue, se adhiera a un presupuesto, y lea el contrato cuidadosamente. Cuando usted está siendo un contrato recuerde que:
- Debe estar tranquilo
- No tema cambiar de idea
- Haga preguntas, si tiene dudas o no entiende algo, pregunte
- Si puede, lleve el carro a un mecánico independiente para que lo chequee
Si tiene preguntas acerca de lo que dice la ley de Montana, usted podría obtener ayuda legal gratuita.
Actúe
Presupuesto
Para obtener ayuda entendiendo su presupuesto y puntaje crediticio:
- Contacte una organización sin ánimo de lucro que provee consejo financiero,como Homeword
- Aprenda más acerca de presupuestos en consumer.gov o Smartaboutmoney.org
- Vaya a annualcreditreport.com
- Encuentre un HUD-certified counselor near you.
Calculador de un Préstamo
- Vaya a loan calculator to come up with an estimate entre el total de la cantidad del préstamo para ver si puede hacer los pagos mensuales.
Investigación
Encuentre un modelo y marca de carro que está dentro de su presupuesto usando:
Pida un Reporte de la Historia del Título
Ayuda Legal
- El Servicio de Referencias del Colegiado de Abogados del Estado puede proveer información de abogados quienes dan el tipo de asistencia que usted está buscando, por una tarifa. Usted puede contactar al Servicio de Referencias del Colegiado de Abogados del Estado al (406)449-6577 o a montanabar.org.
- La Asociación de Los Servicios Legales de Montana (MLSA) provee ayuda legal gratuita en casos civiles, no criminales a clientes elegibles. Aprenda más acerca de como aplicar por ayuda legal gratuita en Montana.
- Contacte a su Centro Legal de Auto Ayuda más cercano por información legal gratuita y formularios.
Llame por WhatsApp al 406-438-1027 (hablamos Español)
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