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Cobro Justo de Deudas – Qué Puede y No Puede Hacer un Cobrador de Deudas

Authored By: Montana Legal Services Association (MLSA) LSC Funded

Información

Cobro Justo de Deudas – Qué Puede y No Puede Hacer un Cobrador de Deudas

La ley federal lo protege a usted de ciertas acciones injustas y hostigadoras de los cobradores de deudas. La ley se llama Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) (FDCPA). Bajo esta ley, un cobrador no podrá acosar, abusar, manipular, mentir o ser injusto con usted. La ley cubre deudas personales, familiares y domésticas. No cubre deudas comerciales o de negocio.

¿Quién es un cobrador de deudas?

Un cobrador de deudas es cualquiera que cobre deudas para otros. En otras palabras, si usted debe dinero a un negocio, ese negocio no se considera un cobrador de deudas. Sin embargo, las agencias de cobro de deudas son consideradas cobradores de deudas. Sólo los cobradores de deudas están cubiertos bajo la FDCPA. La ley no aplica a los acreedores que cobran sus propias deudas.

¿Cómo puede contactarme un cobrador de deudas?

Un cobrador de deudas puede contactarlo en persona, por correo, teléfono, telegrama o fax. Sin embargo, si usted le escribe una carta solicitándole que se detenga, él se debe detener. La carta se llama “carta de cese de contacto”. Una vez que un cobrador de deudas recibe su carta, no puede contactarlo otra vez, salvo que sea para decir que no habrá más contactos o que pretenda iniciar acciones legales en su contra. Si de todos modos lo contacta, está violando la ley y usted debe hablar con un abogado. Una carta modelo de cese de contacto está disponible en MontanaLawHelp.org. Como con cualquier otra carta que envía, realice una copia de la misma y guárdela en un lugar seguro. Envíe la carta por correo certificado, con acuse de recibo solicitado. Guarde el recibo de correo certificado y el acuse de recibo verde con su copia de la carta.

Tenga en cuenta que esta carta no anulará la deuda. Solamente obligará al cobrador a que deje de contactarlo, pero éste aún puede llevarlo a tribunales para intentar cobrarle.

¿Qué NO está autorizado a hacer un cobrador de deudas?

Un cobrador de deudas no podrá contactarlo un número excesivo de veces o a horas o lugares no razonables, como antes de las 8:00 o luego de las 21:00. No puede contactarlo a su trabajo si sabe que su empleador no lo permite. Si igualmente lo contacta, dígale por escrito que su empleador no permite ese tipo de llamadas. Una carta modelo manifestándole a un cobrador de deudas de que cese de contactarlo en su trabajo está disponible en MontanaLawHelp.org.

Si el cobrador de deudas igualmente llama a su trabajo luego de saber que no está permitido, comuníquese con un abogado. Usted debe tener un trozo de papel cerca de su teléfono y anotar la fecha y hora de cada llamada. Si habla con el cobrador, escriba lo que éste le ha dicho. Asegúrese de escribir cada vez que lo llame. También, mantenga una lista de testigos que hayan escuchado sus llamadas. Es contra la ley que un cobrador de deudas lo llame a su trabajo luego de que usted le manifestó no hacerlo. Su registro escrito y testigos pueden ayudarlo en caso de que deba ir a un tribunal más tarde.

¿Puede un cobrador de deudas contactar a cualquier otra persona por mi deuda?

Si usted tiene un abogado, el cobrador de deudas no podrá contactar otra persona que a su abogado, incluyéndolo a usted. Si usted no posee un abogado, un cobrador de deudas puede contactar a otras personas, pero sólo para averiguar dónde usted vive y trabaja. El cobrador de deudas no puede contactar a otras personas si ya tiene su información de contacto. Tampoco puede contactar otras personas para obtener información sobre su ubicación más de una vez. Un cobrador de deudas no puede hablar o sugerir a nadie más que a usted y su abogado, que usted debe dinero.

¿Qué actos abusivos y hostigadores por parte de un cobrador de deudas están en contra de la ley?

Los cobradores de deudas no pueden hostigar o abusar de nadie. Por ejemplo, no pueden hacer lo siguiente:

·         amenazar con dañar a alguien o a la propiedad de alguien;

·         amenazar con dañar o perjudicar la reputación de alguien;

·         publicar una lista de deudores (excepto a una oficina de crédito);

·         utilizar lenguaje obsceno o profano;

·         utilizar repetidamente el teléfono para molestar a alguien;

·         llamarlo a usted sin identificarse; o  

·         publicar su deuda para la venta.

·         ¿Qué actos engañosos y manipulatorios de un cobrador de deudas son ilegales?

Los cobradores de deudas no pueden engañarlo o manipularlo. Por ejemplo, no pueden hacer lo siguiente:

·         decir que usted ha cometido un crimen (NO es un crimen poseer deudas);

·         decir que usted será arrestado o encarcelado si no paga su deuda;

·         decir que tomarán su ingreso, dinero o propiedades a menos que sea legal hacerlo y ellos estén dispuestos;

·         decir que presentará una demanda en su contra, cuando no pretende hacerlo. Por ejemplo, es contra la ley que un cobrador de deudas le envíe una carta diciendo que lo demandará en 10 días si usted no paga y luego no lo hace (no realiza la demanda dentro de 10 días);

·         decir o sugerir que los papeles enviados a usted son del tribunal, cuando no lo son;

·         decir o sugerir que los papeles enviados a usted no son del tribunal, cuando sí lo son;

·         enviarle documentos hechos para aparentar que son un formulario del tribunal o del gobierno, cuando no lo son;

·         decir falsamente o sugerir que hay abogados ayudando a cobrar la deuda;

·         estipular falsamente el monto de su deuda; o  

·         utilizar un nombre falso.

¿Qué actos injustos realizados por un cobrador de deudas son ilegales?

Los cobradores de deudas no pueden ser injustos. Por ejemplo, no pueden hacer lo siguiente:

·         llamar por cobrar o enviarle telegramas por los que usted deba pagar;

·         contactarlo por tarjeta postal;

·         colocar cualquier cosa en un sobre que muestre que proviene de un cobrador de deudas;

·         cobrar cualquier monto superior a su deuda, a menos que sea legal hacerlo; o

·         depositar un cheque de pago diferido antes de la fecha en el cheque.

¿Qué control debo poseer sobre el pago de mis deudas?

Si usted posee más de una deuda, cualquier pago que realice debe aplicarse a la deuda que indique. Un cobrador de deudas no puede no aplicar un pago a cualquier deuda que usted no cree que debe.

¿Qué sucede si un cobrador de deudas viola la ley?

Usted puede demandar al cobrador de deudas en un tribunal estatal o federal en el período de un año desde la fecha que este violó la ley. Si usted gana, usted tal vez obtenga $1000 de dinero extra por cualquier daño que haya sufrido. Usted puede obtener más dinero para pagar los costos del tribunal y cualquier comisión de abogado. Como la ley le autoriza obtener la comisión del abogado si gana, a veces usted puede encontrar un abogado que tome su caso aun cuando no posea dinero para pagarle por adelantado. Usted debe contactar un abogado si un cobrador de deudas ha violado la ley.

¿Qué sucede si no puedo encontrar un abogado y no quiero demandar al cobrador de deudas por mí mismo?

Los juicios pueden ser complicados y costosos. Aun si usted no planea demandarlo, es muy importante que mantenga registros detallados de cualquier contacto del cobrador de deudas que haya recibido y acción ilegal que éste haya realizado. Si el cobrador de deudas finaliza llevándolo a usted a tribunales, usted podrá contra demandarlo con evidencia de las acciones ilegales que él realizó. Sin embargo, usted podrá contra demandar por una violación solamente hasta dentro de un año luego de la fecha en que la violación ocurrió.

¿Qué registros debo mantener de mis contactos con un cobrador de deudas?

Lo más importante que usted puede hacer mientras esté en contacto con un cobrador de deudas, es mantener registros y copias de todos los contactos que se den entre ambos. Encuentre un lugar seguro para guardar todo lo que posea al respecto.

Mantenga un trozo de papel cerca del teléfono de su casa, trabajo y celular. Escriba la fecha y hora de cada llamada recibida proveniente del cobrador de deudas. Si usted habla con él, escriba el nombre de la agencia de cobro, de la persona con la que habló y qué fue lo que le dijo. Asegúrese de escribir CADA VEZ que el cobrador llame.

Usted debe mantener cada carta y sobre que un cobrador le envíe en un lugar seguro. La información en la carta y el sobre puede ser importante si debe ir a un tribunal más tarde.

Realice una copia de cualquier carta que envíe a un cobrador y guárdela en un lugar seguro. Envíe todas las cartas por correo certificado, con acuse de recibo solicitado. Guarde el recibo de correo certificado y el acuse de recibo verde con su copia de la carta.

¿Qué sucede si me contacta el acreedor en vez de un cobrador de deudas?

Si lo contacta el acreedor original en vez del cobrador de deudas, entonces la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas no aplica. Sin embargo, varias de las normas e información que usted leyó aún son aplicables. Un acreedor que está cobrando sus propias deudas tampoco puede acosar, abusar, manipular o engañar o se injusto con usted. Si usted no desea hablar con un acreedor por teléfono, usted puede cortar, del mismo modo que haría en el caso de un cobrador de deudas.

¿Dónde puedo reportar la violación de mis derechos por parte de un cobrador de deudas?

Usted puede reportar cualquier violación a sus derechos por un cobrador de deudas a la Oficina de Protección al Consumidor de Montana al 406-444-4500. También debería reportar dichas violaciones a la Comisión Federal de Comercio (FTC) por el 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357).

Last Review and Update: Jun 11, 2013